18. člen
(predhodne informacije)
(1)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošniku pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, ki ga izbere potrošnik, pravočasno pred sklenitvijo kreditne pogodbe oziroma preden potrošnika zavezuje kreditna ponudba, brezplačno zagotovi jasne in razumljive predhodne informacije o potrošniškem kreditu, da se potrošnik lahko informirano odloči, ali naj sklene kreditno pogodbo, in sicer na podlagi kreditnih pogojev, ter, kadar je ustrezno, želja in informacij, ki jih navede.
(2)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik zagotovi potrošniku predhodne informacije v skladu s prejšnjim odstavkom tudi v primeru uporabe sredstva za komuniciranje na daljavo, kakor je opredeljeno v zakonu, ki ureja varstvo potrošnikov.
(3)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik zagotovi potrošniku predhodne informacije iz prvega odstavka tega člena na obrazcu za standardne predhodne informacije o potrošniškem kreditu iz enajstega odstavka tega člena. Predhodne informacije morajo vsebovati naslednje informacije:
1.
firmo ali ime dajalca kredita in kreditnega posrednika, če se pogodba sklepa s pomočjo kreditnega posrednika;
2.
skupni znesek kredita;
3.
obdobje trajanja kreditne pogodbe;
4.
kreditno obrestno mero ali vse kreditne obrestne mere, če se v različnih okoliščinah uporabljajo različne kreditne obrestne mere;
5.
efektivno obrestno mero in skupni znesek, ki ga mora plačati potrošnik;
6.
blago ali storitev in njeno vrednost, če gre za kredit v obliki odloga plačila ali za povezano kreditno pogodbo;
7.
stroške zamujenih plačil, kar obsega vsakokratno veljavno zamudno obrestno mero v primeru zamude pri plačilu, pogoje in postopke za njeno spremembo ter morebitne stroške v primeru zamude;
8.
znesek, število in pogostnost plačil, vrstni red dodelitve plačil za različne zneske, ki jih dolguje potrošnik in so zaračunani po različnih kreditnih obrestnih merah;
9.
opozorilo o posledicah neplačevanja oziroma zamude pri odplačevanju;
10.
obstoj ali neobstoj potrošnikove pravice do odstopa od pogodbe brez navedbe razloga, in kadar obstaja, rok za odstop;
11.
potrošnikovo pravico do predčasnega odplačila in, če je primerno, pravico dajalca kredita do nadomestila;
12.
poslovni naslov, telefonsko številko in elektronski naslov dajalca kredita in kreditnega posrednika, če se pogodba sklepa s pomočjo kreditnega posrednika;
13.
vrsto potrošniškega kredita;
14.
pogoje črpanja;
15.
pogoje, ki urejajo uporabo kreditne obrestne mere, kadar se v različnih okoliščinah uporabljajo različne kreditne obrestne mere, in če obstaja, indeks ali referenčno obrestno mero, ki se uporablja za začetno kreditno obrestno mero; obdobje veljavnosti kreditne obrestne mere ter pogoje in postopke za spremembo vsake kreditne obrestne mere;
16.
če kreditna pogodba določa različne načine črpanja z različnimi stroški ali kreditnimi obrestnimi merami in se upoštevajo predpostavke iz tretjega odstavka 58. člena tega zakona, se navede, da lahko drugi mehanizmi črpanja za tovrstno kreditno pogodbo privedejo do višjih efektivnih obrestnih mer;
17.
stroške vodenja enega ali več računov za izvajanje plačilnih transakcij in črpanj, razen če odprtje računa ni obvezno, stroške uporabe plačilnih sredstev za plačila in črpanja ter druge stroške, ki izhajajo iz kreditne pogodbe, in pogoje, pod katerimi se ti stroški lahko spremenijo;
18.
reprezentativni primer, ki ponazarja efektivno obrestno mero in skupni znesek, ki ga mora plačati potrošnik, ki se nanaša na vse predpostavke, uporabljene za izračun efektivne obrestne mere. Če je potrošnik obvestil dajalca kredita o enem ali več elementih želenega kredita, na primer o trajanju kreditne pogodbe in skupnem znesku kredita, dajalec kredita te elemente upošteva;
19.
stroške notarskih storitev, če so potrebni;
20.
podatek o morebitni sklenitvi pomožne pogodbe o storitvah v zvezi s kreditno pogodbo, kadar je sklenitev pomožne pogodbe obvezna za samo pridobitev kredita ali kadar tako določajo pogoji, pod katerimi dajalec kredita trži kredit. Če stroškov pomožnih storitev ni mogoče določiti vnaprej, se navede opozorilo, da ti stroški obstajajo, niso pa zajeti v izračun efektivne obrestne mere;
21.
morebitna poroštva, če obstajajo;
22.
način določitve nadomestila dajalcu kredita v primeru predčasnega odplačila kredita, če je primerno;
23.
potrošnikovo pravico do takojšnje in brezplačne seznanitve z rezultati poizvedbe v zbirki podatkov, v kateri je bila izvedena poizvedba o zadolženosti, in s pridobljenimi informacijami za namen ocene njegove kreditne sposobnosti na podlagi tretjega odstavka 29. člena tega zakona v primeru zavrnitve vloge za sklenitev kreditne pogodbe;
24.
navedbo, da je bila cena prilagojena osebi na podlagi avtomatizirane obdelave, vključno z oblikovanjem profilov, če je to potrebno;
25.
časovno obdobje, v katerem dajalca kredita zavezujejo predhodne informacije, ki jih zagotovi potrošniku v skladu s tem členom, če je primerno;
26.
možnost, da potrošnik uporabi izvensodno reševanje pritožbe ter druga pravna sredstva in načine njihove uporabe;
27.
opozorilo in pojasnilo v zvezi s pravnimi in finančnimi posledicami neizpolnjevanja drugih obveznosti, povezanih s specifično kreditno pogodbo;
28.
amortizacijski načrt, ki vsebuje vsa plačila in odplačila v času trajanja kreditne pogodbe, vključno s plačili in odplačili za vse pomožne storitve v zvezi s kreditno pogodbo, ki se prodajajo hkrati, pri čemer bi morala plačila in odplačila, če se v različnih okoliščinah uporabljajo različne kreditne obrestne mere, temeljiti na razumnem zvišanju kreditne obrestne mere;
29.
pri kreditnih pogodbah, pri katerih je obračun povezan z uporabo tuje valute, navedbo tuje valute in vrsto tečaja, po katerem se izračunava vrednost v domači valuti, z opozorilom, da se ob spremembi tečaja lahko spremenijo tudi predvideni zneski posameznih plačil, in z obrazložitvijo delovanja mehanizma pretvorbe plačila iz tuje valute v domačo ter s povezavo med tem mehanizmom in mehanizmom, določenim z drugimi pogoji o izplačilu kredita, da lahko potrošnik oceni finančne posledice, ki iz tega izhajajo zanj.
(4)
Ne glede na prejšnji odstavek dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošniku pred sklenitvijo kreditne pogodbe, s katero se potrošnik in dajalec kredita dogovorita o načinu odloga plačil ali o spremenjeni dinamiki odplačil, posreduje potrošniku na obrazcu za standardne predhodne informacije o potrošniškem kreditu iz enajstega odstavka tega člena naslednje predhodne informacije:
-
iz 1. do 13. točke, 15., 18., 22. in 23. točke ter iz 25. do 29. točke prejšnjega odstavka;
-
v primeru uporabe različnih kreditnih obrestnih mer poleg informacij iz 15. točke prejšnjega odstavka tudi informacije o stroških, veljavnih od datuma sklenitve kreditne pogodbe, in pogojih za spremembo teh stroškov, če se ti lahko spremenijo;
-
pogoje in postopke za odstop od kreditne pogodbe;
-
če je primerno, navedbo, da se od potrošnika lahko kadarkoli zahteva, da v celoti odplača znesek kredita.
(5)
Pri ustnih sporočilih po telefonu, kot so opredeljena v zakonu, ki ureja varstvo potrošnikov, dajalec kredita ali kreditni posrednik na začetku pogovora potrošniku jasno predstavi firmo ali ime in poslovni naslov dajalca kredita in kreditnega posrednika, če se pogodba sklepa s pomočjo kreditnega posrednika, ter poslovni namen telefonskega klica. Kadar se klic snema ali se lahko posname, dajalec kredita ali kreditni posrednik o tem obvesti potrošnika.
(6)
Pri ustnih sporočilih po telefonu iz prejšnjega odstavka dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošniku, če se ta s tem strinja, pred sklenitvijo kreditne pogodbe, zagotovi vsaj predhodne informacije iz 1. do vključno 12. točke tretjega odstavka tega člena ter ga opozori, da lahko obstajajo dodatni stroški, ki jih ne plača ali ne zaračuna dajalec kredita. V tem primeru dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošnika seznani z naravo in razpoložljivostjo drugih predhodnih informacij iz tretjega odstavka tega člena ter mu takoj po sklenitvi kreditne pogodbe na trajnem nosilcu podatkov zagotovi vse predhodne informacije na obrazcu za standardne predhodne informacije o potrošniškem kreditu iz tretjega odstavka tega člena.
(7)
Vse predhodne informacije, zagotovljene na obrazcu za standardne predhodne informacije o potrošniškem kreditu, morajo biti enako razvidne, čitljive in med seboj skladne, pri tem pa je treba upoštevati tehnične omejitve nosilca podatkov, na katerem so te informacije prikazane. Informacije so ustrezno in primerno prikazane na različnih kanalih, pri čemer se upošteva interoperabilnost v skladu z veljavnimi predpisi.
(8)
V primeru, da dajalec kredita ali kreditni posrednik ne zagotovi potrošniku predhodnih informacij iz prvega odstavka tega člena vsaj en dan pred sklenitvijo kreditne pogodbe ali vsaj en dan preden potrošnika zavezuje kreditna ponudba, dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošniku na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, opredeljenem v kreditni pogodbi, pošlje obvestilo o možnosti odstopa od kreditne pogodbe in o samem postopku odstopa od kreditne pogodbe v skladu z 48. in 49. členom tega zakona.
(9)
Obvestilo o možnosti odstopa od kreditne pogodbe iz prejšnjega odstavka se potrošniku posreduje en dan do največ sedem dni od sklenitve kreditne pogodbe ali od predložitve zavezujoče kreditne ponudbe s strani potrošnika. Obvestilo se posreduje na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, opredeljenem v kreditni pogodbi.
(10)
Pri kreditni pogodbi, pri kateri plačila, ki jih opravi potrošnik, ne zagotavljajo takojšnjega ustreznega zmanjšanja skupnega zneska kredita, temveč se uporabijo za naložbe pod pogoji, določenimi v kreditni pogodbi ali pogodbi o pomožni storitvi, morajo predhodne informacije vsebovati tudi jasno in jedrnato izjavo, da kreditna pogodba ne jamči odplačila celotnega črpanega zneska kredita, razen če je bilo tako jamstvo predloženo.
(11)
Podrobnejšo vsebino in obseg predhodnih informacij za potrošniški kredit in način odloga plačil ali o spremenjeni dinamiki odplačil, obliko in vsebino obrazcev za standardne predhodne informacije o potrošniškem kreditu ter način podajanja informacij predpiše s pravilnikom minister, pristojen za varstvo potrošnikov.