pojasnilna dolžnost banke pri kreditih v tuji valuti
Sentenca
Banka je dolžna potrošniku predstaviti kredit v tuji valuti tako, da lahko na podlagi jasnih in razumljivih meril oceni celoten strošek posojila in prevzeto tečajno tveganje. Dolžna ga je opozoriti na vpliv morebitne znatne depreciacije domače valute in povečanja tujih obrestnih mer na višino obrokov. Namen te dolžnosti je omogočiti potrošniku sprejem preudarne in racionalne odločitve ob poznavanju vseh tveganj. Če banka teh informacij ne posreduje, potrošnik pa jih ni mogel pridobiti iz drugih virov, je kršena pojasnilna dolžnost, kar vpliva na presojo poštenosti pogodbenega pogoja o valuti vračila.
- Zakon o varstvu potrošnikov (ZVPot)
- Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne 5. aprila 1993 o nedovoljenih pogojih v potrošniških pogodbah (Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne…)
- Obligacijski zakonik (OZ)
- Zakon o pravdnem postopku (ZPP)
- Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK)
- Zakon o zemljiški knjigi (ZZK-1)
- Ustava Republike Slovenije (URS)
- Stvarnopravni zakonik (SPZ)
Iz posameznih sodb
-
Sodišče je poudarilo, da je vprašanje o ravnanju povprečnega potrošnika hipotetično in da pretekle izkušnje potrošnika z menjavo valut ne razbremenijo banke njene pojasnilne dolžnosti.
VSM Sodba I Cp 353/2025 — Višje sodišče v Mariboru
-
Sodišče je poudarilo, da prisotnost notarja pri sklenitvi pogodbe ne nadomesti pojasnilne dolžnosti banke, če potrošnik ni bil dejansko poučen o obsegu tveganj.
VSL Sodba II Cp 1682/2024 — Višje sodišče v Ljubljani
Pravna podlaga: Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 1. člen Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 1. člen, odstavek 2 Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 3. člen Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 3. člen, odstavek 1 OZ · 6. člen OZ · 88. člen OZ · 88. člen, odstavek 1 ZPotK · 5. člen ZPotK · 6. člen ZPotK · 6. člen, odstavek 1 ZPotK · 7. člen ZPotK · 7. člen, odstavek 1 ZPotK · 7. člen, odstavek 1, točka 9 ZPotK · 7. člen, odstavek 2 ZPP · 155. člen ZPP · 155. člen, odstavek 1 ZVPot · 23. člen ZVPot · 24. člen ZVPot · 24. člen, odstavek 1 -
Sodišče je presojalo pojasnilno dolžnost v kontekstu dolgoročnega kreditiranja v tuji valuti (CHF), kjer sprememba tečaja bistveno vpliva na ekonomski položaj potrošnika.
VSL Sklep I Cp 1307/2023 — Višje sodišče v Ljubljani
Pravna podlaga: Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 3. člen Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 3. člen, odstavek 1 Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 4. člen Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 4. člen, odstavek 1 OZ · 88. člen OZ · 88. člen, odstavek 1 ZPP · 165. člen ZPP · 165. člen, odstavek 3 ZPP · 165. člen, odstavek 4 ZVPot · 23. člen ZVPot · 23. člen, odstavek 2 ZVPot · 24. člen ZVPot · 24. člen, odstavek 1 ZVPot · 24. člen, odstavek 1, alinea 1 ZVPot · 24. člen, odstavek 1, alinea 2 ZVPot · 24. člen, odstavek 1, alinea 3 ZVPot · 24. člen, odstavek 1, alinea 4 -
Sodišče je poudarilo, da je za presojo nepoštenosti pogodbenega pogoja bistvena ocena informacijskega neravnotežja v času sklepanja pogodbe, pri čemer morajo biti pojasnila banke dovolj konkretna glede vpliva valutnih sprememb na položaj potrošnika.
VSRS Sklep II Ips 2/2024 — Vrhovno sodišče
-
Banka se ne more razbremeniti pojasnilne dolžnosti zgolj zato, ker se je potrošnik o kreditu predhodno posvetoval s tretjo osebo (npr. prijateljem bančnikom).
VSL Sodba in sklep I Cp 1197/2023 — Višje sodišče v Ljubljani
-
Sodišče je poudarilo, da zgolj formalne informacije o vrstah kredita ali grafični prikazi preteklih nihanj ne zadoščajo za izpolnitev standarda pojasnilne dolžnosti, če potrošnik ni bil ustrezno opozorjen na tveganja.
VSL Sodba II Cp 1025/2023 — Višje sodišče v Ljubljani
-
Sodišče je poudarilo, da zgolj splošno opozorilo bančnega referenta o valutnem tveganju ne zadošča za izpolnitev pojasnilne dolžnosti pri dolgoročnih kreditih v švicarskih frankih (CHF).
VSRS Sklep II Ips 72/2023 — Vrhovno sodišče
-
Sodišče je poudarilo, da zbrani dokazi, kot so grafični prikazi, opozorila notarja ali možnost konverzije, sami po sebi ne odvezujejo banke odgovornosti za neizpolnitev pojasnilne dolžnosti, če potrošnik ni bil ustrezno seznanjen z znatnimi negativnimi ekonomskimi učinki.
VSL Sodba in sklep II Cp 1820/2021 — Višje sodišče v Ljubljani
-
Sodišče je poudarilo, da mora banka pojasniti vpliv zelo velike apreciacije tuje valute in povečanja obrestnih mer na višino obrokov, zlasti v primeru kreditov v CHF.
VSL Sodba in sklep II Cp 1499/2022 — Višje sodišče v Ljubljani
Pravna podlaga: Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 3. člen Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 3. člen, odstavek 1 Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 4. člen Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 4. člen, odstavek 2 ZPP · 165. člen ZPP · 165. člen, odstavek 3 ZPP · 358. člen ZPP · 358. člen, odstavek 1, točka 5 ZVPot · 24. člen ZVPot · 24. člen, odstavek 1 ZVPot · 24. člen, odstavek 1, alinea 3 ZZK-1 · 243. člen ZZK-1 · 243. člen, odstavek 1 ZZK-1 · 243. člen, odstavek 1, točka 2 -
Sodišče je presodilo, da banka svoje pojasnilne dolžnosti pri dolgoročnem kreditu v CHF ni opravila ustrezno, saj potrošnika ni zadostno opozorila na znatne negativne finančne posledice zaradi valutnega tveganja.
VSL Sodba in sklep I Cp 556/2022 — Višje sodišče v Ljubljani
-
Sodišče je presodilo, da banka ni zadostno izpolnila pojasnilne dolžnosti pri kreditni pogodbi v švicarskih frankih, saj potrošnika ni opozorila na konkretne ekonomske posledice valutnega tveganja.
VSL Sodba II Cp 1005/2022 — Višje sodišče v Ljubljani
Pravna podlaga: Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 3. člen Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 3. člen, odstavek 1 OZ · 86. člen OZ · 86. člen, odstavek 1 ZVPot · 24. člen ZVPot · 24. člen, odstavek 1 ZVPot · 24. člen, odstavek 1, alinea 1 ZVPot · 24. člen, odstavek 1, alinea 2 ZVPot · 24. člen, odstavek 1, alinea 3 ZVPot · 24. člen, odstavek 1, alinea 4 -
Sodišče je presodilo, da banka ni izpolnila pojasnilne dolžnosti pri dolgoročnih kreditih v CHF, saj potrošniki niso mogli oceniti potencialnih ekonomskih posledic velike depreciacije domače valute.
VSL Sodba in sklep II Cp 639/2022 — Višje sodišče v Ljubljani
-
Sodišče je presodilo, da banka ni zadostila pojasnilni dolžnosti pri kreditni pogodbi v CHF, saj potrošnika ni ustrezno opozorila na možnost znatnega povečanja anuitete in glavnice zaradi valutnega tveganja.
VSL Sodba II Cp 1543/2022 — Višje sodišče v Ljubljani
-
Sodišče je presodilo, da banka ni ustrezno izpolnila pojasnilne dolžnosti, ker tožniku ni nazorno predstavila možnosti drastičnega poslabšanja njegovega finančnega položaja zaradi rasti tečaja tuje valute.
VSL Sodba II Cp 421/2022 — Višje sodišče v Ljubljani
-
Sodišče je v konkretnem primeru ugotovilo ničnost kreditne pogodbe v CHF zaradi neustrezne izpolnitve pojasnilne dolžnosti banke o valutnem tveganju.
VSL Sodba in sklep II Cp 757/2022 — Višje sodišče v Ljubljani
-
Sodišče je presodilo, da banka ni kršila pojasnilne dolžnosti v tolikšni meri, da bi to vodilo v ničnost pogodbe, saj je potrošniku omogočila ukrepe za omejitev tveganja (zamenjava valute, predčasno poplačilo).
VSL Sodba II Cp 2118/2021 — Višje sodišče v Ljubljani
Pravna podlaga: Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 3. člen Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 3. člen, odstavek 1 Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 4. člen Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 4. člen, odstavek 2 Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 5. člen Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 8. člen OZ · 86. člen OZ · 86. člen, odstavek 1 ZVPot · 23. člen ZVPot · 23. člen, odstavek 1 ZVPot · 23. člen, odstavek 2 ZVPot · 24. člen ZVPot · 24. člen, odstavek 1 ZVPot · 24. člen, odstavek 1, alinea 1 ZVPot · 24. člen, odstavek 1, alinea 2 ZVPot · 24. člen, odstavek 1, alinea 4 -
Sodišče je poudarilo, da je presoja kreditne sposobnosti pomemben element pri določanju obsega pojasnilne dolžnosti banke v primeru kreditov v tuji valuti.
VSL Sklep II Cp 1766/2021 — Višje sodišče v Ljubljani
-
Sodišče je presodilo, da tožena banka ni izpolnila pojasnilne dolžnosti, saj tožnikoma ni predstavila tveganj v zvezi s tečajnimi nihanji CHF, zaradi česar je bila kreditna pogodba razglašena za nično.
VSL Sodba in sklep II Cp 755/2020 — Višje sodišče v Ljubljani
Pravna podlaga: Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 3. člen Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 3. člen, odstavek 1 Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 4. člen Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 4. člen, odstavek 2 OZ · 112. člen OZ · 119. člen OZ · 39. člen OZ · 86. člen OZ · 87. člen ZPP · 339. člen ZPP · 339. člen, odstavek 2 ZPP · 339. člen, odstavek 2, točka 8 ZPP · 347. člen ZVPot · 22. člen ZVPot · 23. člen ZVPot · 23. člen, odstavek 2 ZVPot · 24. člen -
Sodišče je presodilo, da je bila pojasnilna dolžnost banke izpolnjena, saj dokazi niso potrdili nepravilnosti v fazi sklepanja pogodb, potrošnika pa sta bila ustrezno seznanjena s tveganji.
VSL Sodba in sklep I Cp 2063/2020 — Višje sodišče v Ljubljani
Pravna podlaga: Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 3. člen Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 4. člen Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 4. člen, odstavek 2 Direktiva Sveta 93/13/EGS z dne… · 5. člen OZ · 372. člen ZPotK · 5. člen ZPotK · 6. člen ZPotK · 6. člen, odstavek 1 ZPotK · 6. člen, odstavek 2 ZPotK · 7. člen ZPotK · 7. člen, odstavek 1 ZPotK · 7. člen, odstavek 1, točka 5 ZPotK · 7. člen, odstavek 1, točka 9 ZPotK · 7. člen, odstavek 2 ZPP · 163. člen ZPP · 213. člen ZPP · 270. člen ZPP · 270. člen, odstavek 2 ZVPot · 22. člen ZVPot · 23. člen ZVPot · 24. člen -
Sodišče je razveljavilo sodbo, ker iz nje ni bilo moč razbrati, ali je banka tožniku kot povprečnemu potrošniku na ustrezen način pojasnila valutno tveganje pri dolgoročnem kreditu v CHF.
VSM Sklep I Cp 505/2020 — Višje sodišče v Mariboru
-
Sodišče je presojalo pojasnilno dolžnost v kontekstu kreditne pogodbe v CHF, kjer je bila negotovost glede obsega obveznosti bistveno večja kot pri kreditih v domači valuti.
VSL Sklep I Cp 239/2018 — Višje sodišče v Ljubljani
-
Sodišče je poudarilo, da mora biti vsebina pojasnilne dolžnosti pri kreditih v CHF usmerjena v dejansko zavedanje potrošnika o valutnem tveganju, ki ga je banka ob sklepanju pogodbe lahko predvidela.
VSL Sklep II Cp 2112/2017 — Višje sodišče v Ljubljani